最近，一則名為《這6種開(kāi)車(chē)意外以前不賠但現(xiàn)在賠了》的消息在朋友圈熱傳，車(chē)遇自然災(zāi)害受損、新車(chē)還沒(méi)上牌就出事故、自家車(chē)誤撞自家人、車(chē)輛意外受損找不到責(zé)任人、出事時(shí)駕駛證丟失、出事時(shí)駕駛證過(guò)期均列入賠付范圍。

記者獲悉，江蘇商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革于6月24日晚8點(diǎn)起正式實(shí)施，但不少車(chē)主對(duì)新車(chē)險(xiǎn)內(nèi)容并不熟悉。新版車(chē)險(xiǎn)條款將三責(zé)險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人”、“駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”等列入承保范圍，刪減了之前爭(zhēng)議較大的15項(xiàng)內(nèi)容。

6種開(kāi)車(chē)意外現(xiàn)行賠付

江蘇省于今年6月24日晚8點(diǎn)正式實(shí)施《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，新車(chē)險(xiǎn)明確規(guī)定對(duì)6種開(kāi)車(chē)意外現(xiàn)行賠付。與以前條款相比，新車(chē)險(xiǎn)明確規(guī)定冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害以及車(chē)載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的車(chē)損可獲賠償。

此外，新車(chē)險(xiǎn)將新車(chē)未上牌從責(zé)任免除中剔除，納入車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。發(fā)生該情形的車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司可以在車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。需要注意的是，發(fā)生事故時(shí)，如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)存在行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)，或未按規(guī)定檢驗(yàn)、檢驗(yàn)不合格等情形，則被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失屬車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司不予賠付。

新車(chē)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人家庭成員的人身傷亡列入第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。同時(shí)，新條款第四條約定，車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。

新車(chē)險(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。如被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生車(chē)輛意外受損，找不到責(zé)任人，保險(xiǎn)人將從賠付金額中扣除30%。

新車(chē)險(xiǎn)并未將“駕駛證丟失”列入責(zé)任免除。駕駛證丟失期間發(fā)生車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司可在車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。需要注意的是，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果屬駕駛?cè)说鸟{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間，被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失保險(xiǎn)公司不予賠付。

新車(chē)險(xiǎn)將出事時(shí)駕駛證過(guò)期從責(zé)任免除中剔除，納入車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。發(fā)生該情形的車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司可以在車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。需要注意的是，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果駕駛?cè)藷o(wú)駕駛證，或?qū)亳{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間，被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失屬車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司不予賠付。

理賠5次以上保費(fèi)將翻番

記者獲悉，這次改革對(duì)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行了完善，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大。改革后，連續(xù)3年未出險(xiǎn)理賠的客戶(hù)，將按照6折承保，上年出險(xiǎn)理賠5次及以上的客戶(hù)，保費(fèi)將翻番。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的目的是培養(yǎng)開(kāi)車(chē)人良好的駕車(chē)習(xí)慣。改革以來(lái)，不同駕駛習(xí)慣的司機(jī)，保費(fèi)差別進(jìn)一步拉大。以基準(zhǔn)保費(fèi)3000元為例，如果該車(chē)輛三年沒(méi)有發(fā)生賠款(系數(shù)0.6)，上年度沒(méi)有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的話(huà)，保費(fèi)為3000×0.39=1170元；如果該車(chē)輛上年度發(fā)生5次及以上賠款(系數(shù)2)，交通違法情況嚴(yán)重(交通違法系數(shù)達(dá)到1.5)，且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予1.15的話(huà)，保費(fèi)為3000×3.97=11910元。兩者相差10740元，差距進(jìn)一步拉大。

車(chē)險(xiǎn)改革后條款更人性化

事實(shí)上新車(chē)險(xiǎn)實(shí)施后更加人性化。按照6種開(kāi)車(chē)意外現(xiàn)行賠付，車(chē)損險(xiǎn)刪除“駕駛證有效期已屆滿(mǎn)”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”等責(zé)任免除。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，過(guò)去開(kāi)車(chē)傷了自家人不理賠的情況得到了扭轉(zhuǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)刪除了“對(duì)被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)刪除了“車(chē)上人員在車(chē)下時(shí)所受的人身傷亡”。

此外值得提醒的是，改革后即便是小事故，報(bào)案賠償處理以后也會(huì)對(duì)保費(fèi)計(jì)算產(chǎn)生影響。也就是說(shuō)，理賠次數(shù)多了，下一年度保費(fèi)上浮并不劃算，所以小碰小擦盡量選擇自己處理。